互联网金融鸟飞向何处
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“大鹏一日腾风起,扶摇直上九万里。”互联网这只大鹏鸟自出现以来,蓬勃发展,现已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。中国互联网经历PC互联网时代的开荒到移动互联网时代的繁荣,互联网向人们展示了他身上无限的可能性。 在2015年全国人大会议上,总理提出了“互联网+”计划,即互联网+传统行业,助力我国经济腾飞,社会不断创新。与此同时,李总理提到了“互联网+”计划要促进互联网金融健康发展。 以互联网技术促进金融行业发展,本身是件促进传统金融行业信息化、现代化的好事。但随着经济的腾飞,越来越多的风口涌动,一些以风口为噱头的投机者出现,再加上金融本身就是最吸引人贪欲的行业,互联网金融行业出现了许多泡沫。 泰戈尔曾在自己的诗中写道:“鸟翼上系上了黄金。鸟就飞不起来了。”那么互联网金融这只系上了黄金的鸟,飞的怎么样呢? 林子大了,什么鸟都有 1999年,国内就有服务于交易的支付网关模式,标志着中国互联网金融兴起。彼时还没有互联网金融的概念,而真正的互联网金融概念火热是2013年余额宝出世前后。这时,第三方支付平台已经发展起来,网贷领域的先行者拍拍贷也已拿到了融资,互联网金融行业浪潮开启。 浪潮涌动,随着互联网技术的发展,以及本身与资本市场就有紧密的关系,互联网金融行业的“林子”越来越大,养出了许多不同的“鸟”。有人将互联网金融分为第三方支付、众筹、互联网理财、网贷平台、网络小额信贷、信息中介等模式。其中最亮眼的“鸟”,就是第三方支付,以及网贷平台。 “如果银行不改变,我们就改变银行。”马云在2008年说出了这句豪言。以支付宝为代表的第三方支付平台改变了国民的消费习惯,移动支付成为主流。腾讯旗下的财付通凭借微信红包的社交功能,得以和支付宝在第三方支付平台领域形成双寡头局面。 正如百度以搜索构建自己的生态,猿辅导以小猿搜题为基础拓展教育事业,工具性质的产品是进入一个行业的基础。支付宝以支付工具为基础,申请下支付牌照,上线余额宝,互联网金融的概念因此大火,网贷平台的模式也乘上了这股浪潮。 网贷平台有P2P、P2B之分,因为当时经济发展速度快,个人空闲资金变多,个人对个人的P2P平台成了人们追捧的网贷平台。2015年新增的P2P网贷平台3335家,平均每天超9家平台上线。火热时,上市公司只要与互联网金融搭上一点关系,股价就会一飞冲天。 股神巴菲特曾说:人们贪婪时我恐惧;人们恐惧时,我贪婪。风口下的“羊群效应”致使P2P行业从业者众多,行业暴露出各种问题。暴力催债、裸贷等事件层出不穷,“不还钱,就算了,就当福利送你了。”罗敏意气风发时的话也让人们意识到P2P行业的风险控制问题,更有一些投机者或是利用庞氏骗局,或是卷钱跑路,投资者追钱无门。 眼见他起朱楼,眼见他宴宾客,眼见他楼塌了。 国家自2016年就开始加强对网贷平台的监管,2017年明确放贷业务要持牌经营,到了2019年1月,发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(175号文),明确了P2P业务有序清退。零壹财经数据显示,截至2019年12月末,共监测到6351家平台,近一个月内还在正常发标的平台仅295家,非正常运营平台(包含转型、退出、立案、停运等)共6056家,在营平台仅剩4.64%。 而互联网企业巨头们在P2P火热的这些年,大多以入股P2P企业的方式参加这场商业战争。随着国家监管政策的收紧,无论是互联网巨头还是P2P行业的领跑者,都在选择转型。 科技+助贷,转型之路的宽与窄 互联网金融行业高速发展十几年,马云当初喊出“改变银行”的目标一定程度上来讲,也已经做到了。但随着政策监管的收紧,互联网金融行业慢慢将“金融”归还给银行,开启转型之路。 “科技”可以说是诸多企业转型时扯虎皮做大旗的标准配置。家电行业中海信电器更名海信视像,TCL改名TCL科技。互联网金融行业也一样,拍拍贷改名信也科技,京东金融改名京东数科,仿佛在“科技”属性的加持下,企业市值能飞速增长。 互联网金融行业在朝科技转型的路上,主要方向有两条,一是在传统金融行业基础上布局互联网金融生态,二是助贷,建立开放平台。(当然有另类,趣店转型推出奢侈品电商平台万里目。) 布局生态的主要参与者是互联网巨头们,他们牌照齐全,资金充沛,研发实力强,拥有较强的企业品牌背书,因此能获得更多的资源。蚂蚁金服与建行,百度与农行,京东与工行,中行与腾讯,纷纷达成战略合作。 BATJ向科技转型势在必得,在2018年6月份,蚂蚁金服就宣布未来重心将由支付及消费金融转向技术服务,目标是技术服务占收入比重由去年的34%升至65%。京东数科由于牌照上落后于BAT,因此更加注重为金融产业提供数字科技服务。 同时,互联网巨头还通过银行参与金融业务。腾讯有微众银行,阿里有网商银行,百度和中信银行合作建立中信银行。银行牌照对于互联网金融企业来说极为重要,前段时间,360金融也效仿巨头们购入金城银行30%股份,成为其最大股东。东南亚互联网金融企业 Akulaku 观察中国互金行业2015—2018年发展情况,在2019年收购了BYB银行。 在新基建的浪潮下,“金融上云”也被炒得越来越响。阿里云、京东云、腾讯云等在“金融云”业务也都有布局。 虽然监管变严,余额宝这种当初火热的产品也开始建设开放平台,但互联网巨头在互联网金融生态的布局越来越完善,转型之路向宽拓展。 而之前火热的网贷平台相较于互联网巨头来讲,在转型之路上选择的是另外一条窄路,建设开放平台,做信息中介做助贷业务。 由于牌照稀少,普通的网贷平台企业只能改变赛道,前往助贷业务。拍拍贷改名的信也科技在2019年11月就公开表示新增交易已经没有来自个人投资者的部分,正转型为助贷机构。乐信、360金融、玖富科技、小赢经济等也都纷纷表示机构资金、贷款撮合业务占比都在上升。 但是转型助贷业务,是条窄路,存在着一些危机。 首先就是流量问题。 拿趣店的开放平台业务为例,自推出开放平台业务之后,2019年第三季度开放平台业务贡献的利润占比 达到趣店净利润的90%,但在今年一季度,亏损1.5亿元。疫情是一部分原因,但在2019年四季度,开放平台业务已经下降,趣店8000万的用户体量,以及获客难也是一部分原因。 (编辑:鞍山站长网) 【声明】本站内容均来自网络,其相关言论仅代表作者个人观点,不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利,请及时与联系站长删除相关内容! |